近年来，金融科技（FinTech）成为继互联网金融之后的又一发展新浪潮。总体来看，金融科技在银行业具有广泛的应用前景，一方面，为实体经济服务是金融的天职，这要求银行业必须服务于经济社会发展，将服务实体经济作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平；另一方面，服务实体经济既是金融业防范金融风险的根本举措，也是我国银行业借力互联网的快速崛起，深化供给侧结构性改革的必然选择。因此，面对金融科技浪潮，银行业应积极把握这一千载难逢的发展机遇，以理性的思维和开放的心态，包容整合可以利用的资源，加速自身的变革和转型，努力重构银行业新的运营模式和新的经营模式。

　　金融科技催生银行业“新四化”转型

　　当前，全球银行业正在迈入银行业4.0时代（数字化时代）。数字化转型是这一阶段的发展重点。麦肯锡也预测，下一个十年将是决胜数字化战略的分水岭。随着我国银行业迈入数字化时代，其数字化转型将面临三大挑战：一是在传统的银行总分支职能管理体制下，无论垂直化的事业部运营还是矩阵式的条线部运营，都与客户对银行服务的需求存在着一定差距。二是由移动通信推动的向互联网模式迅速转变的银行客户消费行为，给银行线下营业网点带来很大冲击。三是既懂银行业务、又懂信息科技的人才储备相对不足。

　　巴塞尔委员会针对金融科技将给银行业服务带来的影响，提出了下一阶段银行业发展的五种形态。一是“更好的银行”，即银行+科技创新驱动。二是“更加现代化的银行”，即银行利用金融科技，充分实现成本低、速度快。三是“分散式银行”，即银行负责维护原来的客户、市场、风险管控，但部分业务通过与金融科技公司的合作，由金融科技公司提供技术支撑和服务。四是“降级的银行”，即银行对客户或前端的服务被金融科技公司取代，银行则固守老本行，负责风控和产品设计。五是“去中介化银行”。

　　一是“服务智能化”。

　　银行从传统“以产品为中心”向 “以客户为中心”转变，通过金融科技赋能，推动前中后台数字化再造，创新运营和经营模式，全面提升客户体验。由远程智能柜员、智能导览、智能排队、智能填单、大堂智慧柜员、智能运行监控等系统组成，通过有机协同，形成完整的、高效的银行网点智能化运行模式。

　　二是“业务场景化”。

　　银行数字化转型过程中，零售业务仍是重头戏。一些银行利用数字化产品的小步迭代开发模式，将复杂的银行产品和服务深度嵌入多维度、高频次的交易场景中，让银行服务无处不在。如光大银行的云缴费平台，为老百姓便利缴交电话费、水电费等提供了很好的服务。

　　三是“渠道一体化”。

　　长期以来，物理网点和客户经理是银行业金融机构了解客户、提供服务的主要渠道。但新一代年轻人更希望能够通过简单快捷的方式获得更加高效的金融服务。特别是2018年以来，银行网点的离柜率接近88.67%，实现了线上办理大部分业务。如建设银行推出的三大网络渠道和三大创新产品，在线缴费支付、网上信贷理财、网络信贷融资，通过线上线下一体化，实现O2O服务。

　　四是“融合深度化”。

　　麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。

　　监管科技可为数字化转型创造良好环境

　　金融科技的快速发展也对监管部门提出了更高的要求。巴塞尔委员会针对金融科技的具体监管曾给出五个方面的建议：一是应提高监管的主动性，主动识别防范风险；二是应协同其他部门共同监管，开展跨部门、跨区域的协调合作；三是应加强跨境监管的合作；四是应加强监管专业人才培养；五是应加强动态监管方式。

　　金融科技也给我国金融监管体系带来了诸多挑战，增加了银行业监管的难度。主要体现为以下几个方面。

　　一是风险的复杂性加大。金融科技以信息技术为核心，背后是庞大、复杂、相互关联的信息系统，客观上造成了比传统银行风险更大的复杂性。面对高度的虚拟化、网络化、数字化、移动性、分布式的金融科技体系，及其匹配的新技术、风控能力和技术资源，都对监管提出了新的要求。

　　二是风险的跨界传染性增加。金融科技使得银行等市场主体可以跨越时空限制，在不同领域、不同市场、不同国别开展多元化、国际化的金融业务，跨界混业更加明显，同时使得风险的跨界传染性提升、风险的交叉感染“并发症”传播范围更广、杀伤力更大。

　　三是风险捕获的难度增大?；谠萍扑?、大数据等金融科技的金融服务，具有高度依赖线上渠道、全时在线运营和持续积累多种类用户行为及金融交易数据等特点，容易引发操作风险、运行风险和信息安全风险等。

　　因此，必须清醒地认识到，由于中外的社会环境与金融监管环境存在一定的差异，中外金融科技发展与演变也存在较大的差别。

　　首先，相较国际金融稳定理事会（Financial Stability Board，FSB）给出的金融科技定义——技术带来的金融创新，能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响——我国发展的金融科技更多是强调前沿技术对持牌合规的金融业务的支持和优化。

　　其次，金融科技在本质上仍没有脱离金融业，技术的运用仍需遵循金融业务的内在规律和秩序、遵守现行法律和金融监管要求。金融监管部门通过引进监管科技（RegTech）技术实现穿透式监管，提升合规效率、降低监管成本、提高监管规范性和风险监测识别能力。

　　最后，运用科技监管必须保障数据安全，大力推行标准化建设。鉴于金融科技监管的特殊性，可尝试借助“监管沙盒”先行先试，提高监管效率。

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